Dans l’univers complexe des assurances automobiles, le système bonus-malus occupe une place de choix. Ce mécanisme de pénalisation ou de récompense, basé sur le comportement routier de l’assuré, est essentiel pour comprendre comment les primes d’assurance sont ajustées et comment vous pouvez influencer leur montant. Dans cet article, nous allons décortiquer ce système afin que vous puissiez en tirer le meilleur parti.
Qu’est-ce que le système Bonus-Malus?
Le système bonus-malus est un mécanisme qui vise à instaurer une tarification personnalisée des contrats d’assurance automobile. Il prend en compte le comportement de l’assuré au volant afin de déterminer le montant de sa prime d’assurance. Si l’assuré ne commet aucune infraction ou n’est impliqué dans aucun accident responsable pendant une année, il bénéficie d’un bonus qui se traduit par une réduction de sa prime lors du renouvellement du contrat. À l’inverse, si l’assuré est impliqué dans un accident dont il est reconnu responsable, il subit un malus qui se traduit par une augmentation de sa prime.
Comment fonctionne le Bonus ?
Le bonus fonctionne comme une récompense pour les conducteurs prudents. Chaque année sans accident responsable entraîne une réduction du coefficient de malus (ou CRM), qui est directement appliquée sur la prime d’année suivante. En règle générale, cette réduction est de 5 % par an. Ainsi, si un assuré ne commet aucune faute pendant cinq ans consécutifs, son coefficient atteint 0,50 – soit une réduction de moitié par rapport au coefficient initial fixé à 1 à la souscription du contrat.
Et le Malus ?
A contrario, le malus punit les conducteurs impliqués dans des accidents responsables. La majoration du coefficient appliquée dépend du nombre et du type d’accidents causés durant l’année écoulée. Par exemple, si vous êtes reconnu responsable d’un accident avec dommages corporels et matériels, votre coefficient peut être majoré jusqu’à 1,50.
Cas particuliers et exceptions
Néanmoins, tous les accidents n’entraînent pas systématiquement un malus. Par exemple, si vous êtes victime d’un accident sans être en tort, votre coefficient reste inchangé. De même, certains accidents sont considérés comme ‘inévitables’, tels que ceux causés par la force majeure (catastrophe naturelle) ou ceux où la responsabilité est partagée – dans ces cas-là aussi votre coefficient ne sera pas affecté.
Rôle et importance du bonus-malus pour les assureurs et assurés
Pour les assureurs automobiles, le système bonus-malus constitue un outil précieux pour évaluer le risque représenté par chaque assuré et ajuster ainsi leurs tarifs en conséquence. Pour les assurés quant à eux, ce système offre la possibilité d’influer sur leur prime d’assurance grâce à leur comportement routier.
‘La prévention des accidents passe avant tout par une conduite responsable’. Maitre Legrand – Avocat spécialisé en droit des assurances.
Cette citation illustre bien l’esprit du bonus-malus : inciter chaque conducteur à adopter une conduite prudente pour éviter les accidents et ainsi bénéficier d’une assurance auto plus économique.
Récupération du Bonus après un Malus
Sachez qu’il est possible de récupérer son bonus après avoir subi un malus. Chaque année sans sinistre responsable permet la diminution progressive du malus jusqu’à retrouver son niveau initial après deux ans sans incident.
‘Il faut deux années sans sinistre pour effacer totalement un malus’. Maitre Dupont – Avocat spécialiste en assurance auto.
Cette information importante devrait encourager les conducteurs ayant été sanctionnés à améliorer leur conduite afin de retrouver rapidement leur bonus initial.En somme, le système bonus-malus joue donc un rôle central dans la tarification des contrats d’assurance automobile mais représente aussi un outil incitatif non négligeable pour promouvoir la sécurité routière.
